Kaip siųsti pinigus į užsienį: ką verta žinoti prieš kiekvieną pervedimą?

Atlikdami pervedimą į užsienį, daugelis mato tik vieną eilutę – komisinį mokestį (angl. commission), tačiau tikroji paslaugos kaina susideda iš dviejų dalių, iš kurių antrąją pastebėsite tik pradėję lyginti valiutų kursus:

• Fiksuotas pervedimo mokestis. Tai suma, kurią bankas ar kita platforma aiškiai nurodo savo kainoraštyje. Šis mokestis yra matomas ir lengvai suprantamas.
• Valiutos keitimo marža. Tai skirtumas tarp realaus rinkos kurso (angl. mid-market rate) ir to kurso, kurį jums pasiūlo finansų įstaiga. Pavyzdžiui, jei tikrasis EUR/USD kursas šiandien yra 1,08, jums gali pasiūlyti 1,05. Šis 0,03 skirtumas yra paslaugos teikėjo pelnas. Tai „nematomas“ mokestis, kurį sumoka kiekvienas, neįsigilinęs į smulkiu šriftu parašytas sąlygas.

Paprastas pavyzdys: pervedate 1 000 EUR į JAV

• Fiksuotas mokestis: 13 EUR (atrodo nedaug).
• Valiutos keitimo marža (2 proc.): dar 20 EUR.
• Faktinė pervedimo kaina: 33 EUR, o ne 13 EUR.

Štai kodėl, lyginant skirtingus paslaugų teikėjus, visuomet reikėtų vertinti bendrą galutinę kainą, o ne tik nurodytą komisinį mokestį.

Prieš nusprendžiant, kaip siųsti pinigus, naudinga suprasti, kas vyksta užkulisiuose. Pervedimai dažniausiai keliauja vienu iš trijų pagrindinių kelių.

SEPA – Europos mokėjimų greitkelis

SEPA (angl. Single Euro Payments Area) – tai 36 valstybių zona, kurioje pervedimai eurais vykdomi tokiomis pačiomis sąlygomis kaip ir vietiniai mokėjimai šalyje. Šiai zonai priklauso ES šalys bei Norvegija, Šveicarija, Islandija, Lichtenšteinas ir Jungtinė Karalystė.

Mokėjimai keliauja tiesiogiai tarp bankų per bendrą Europos infrastruktūrą – be jokių tarpininkų ar papildomų grandžių, todėl SEPA yra pigus būdas pervesti lėšas. Pavyzdžiui, naudojantis Paysera, iki 30 paprastų pervedimų eurais (SEPA) per mėnesį klientams kainuoja 0 EUR (nuo 31-ojo – 0,30 EUR už pervedimą).

SEPA taip pat turi dar greitesnę versiją – momentinius pervedimus eurais (SEPA Instant). Lietuvoje šių pervedimų kaina svyruoja nuo 0 iki 0,41 EUR. Lėšos gavėją pasiekia vos per 10 sekundžių, o sistema veikia visą parą, ištisus metus, įskaitant savaitgalius bei švenčių dienas. Kadangi Paysera yra tiesioginis T2 sistemos dalyvis, šie mokėjimai vykdomi be jokių tarpininkaujančių bankų.

• Kada naudoti: kai siunčiate eurus į bet kurią iš 36 SEPA valstybių. Tai greičiausias ir ekonomiškiausias pasirinkimas.

SWIFT – pasaulinis, bet sudėtingesnis tinklas

SWIFT – tai tarptautinis pranešimų tinklas, jungiantis daugiau nei 11 000 finansų įstaigų visame pasaulyje. Jis naudojamas pervedimams kitomis valiutomis (pvz., USD, GBP, JPY) arba siunčiant lėšas į šalis, nepriklausančias SEPA zonai (JAV, Azijos šalis, Australiją ir kt.).

SWIFT kainuoja brangiau dėl paprastos priežasties: jūsų pinigai iki gavėjo dažnai keliauja per kelis tarpininkaujančius bankus, iš kurių kiekvienas gali nuskaičiuoti savo mokestį. Tradiciniame banke SWIFT pervedimas internetu gali kainuoti 13 EUR ar daugiau, o galutinis gavėjas kartais gauna mažesnę sumą nei buvo išsiųsta, nes dalį pinigų pakeliui pasiima tarpininkai.

• Kada naudoti: kai siunčiate ne eurus, o kitą valiutą arba kai lėšas siunčiate už SEPA zonos ribų. Taip pat tuomet, kai gavėjas turi sąskaitą tik vietine valiuta (ne eurais).

T2 (buvusi TARGET2) – Europos centrinių bankų supergreitkelis

Jei SWIFT yra pasaulinis pašto tinklas įvairioms valiutoms, tai T2 (angl. Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer system) yra Europos Centrinio Banko (ECB) valdomas „supergreitkelis“, skirtas atsiskaitymams tik eurais.

Tai realaus laiko atsiskaitymų sistema (angl. Real-Time Gross Settlement – RTGS), kurioje pinigai tarp bankų sąskaitų juda ne grupiniais paketais kelis kartus per dieną, o individualiai ir akimirksniu. Kadangi mokėjimai galutinai patvirtinami tiesiogiai centriniame banke, atsiskaitymo rizika lygi nuliui – pinigai gavėją pasiekia maksimaliai saugiai.

Paysera yra tiesioginis T2 sistemos dalyvis. Tai reiškia, kad jūsų siunčiami eurai keliauja tiesiogiai į gavėjo banką, visiškai aplenkdami tarpininkaujančius komercinius bankus, todėl išvengiama bet kokių papildomų tarpininkavimo mokesčių, o pervedimai atliekami pigiau ir greičiau.

• Kada naudoti: kai reikia skubiai, saugiai ir be jokių tarpininkaujančių bankų mokesčių pervesti dideles eurų sumas partneriams ar tiekėjams kitose Europos šalyse.

Fintech (finansinių technologijų) platformos, tokios kaip Paysera, naudoja tuos pačius SEPA ir SWIFT tinklus kaip ir tradiciniai bankai, tačiau jos gali pasiūlyti patrauklesnius įkainius dėl mažesnių veiklos sąnaudų, technologinio efektyvumo ir skaidresnės kainodaros.

Svarbiausia, kad tokios platformos dažniausiai leidžia matyti bendrą galutinę pervedimo kainą (įskaitant valiutos keitimą) dar prieš patvirtinant operaciją. Taip išvengiama netikėtumų.

Atliekant tarptautinį pervedimą kita valiuta, didžiausia išlaidų dalis dažniausiai slepiasi valiutos konvertavimo kurse. Apie šį mokestį finansų įstaigos kalba mažiausiai.

• Tarpbankinis kursas (angl. mid-market rate) – tai vidutinis rinkos kursas tarp pirkimo ir pardavimo kainų, kurį matote finansų portaluose ar Google. Tai pats sąžiningiausias ir realiausias kursas, kuriuo bankai keičiasi valiuta tarpusavyje.
• Komercinis kursas – tai kursas, kurį finansų įstaiga pasiūlo jums. Jis beveik visada yra prastesnis nei tarpbankinis. Skirtumas tarp šių dviejų kursų ir yra valiutos keitimo marža – tiesioginis paslaugos teikėjo uždarbis.

• Tikrasis (tarpbankinis) EUR/USD kursas šiandien: 1,0800
• Banko siūlomas kursas jums: 1,0500
• Skirtumas (marža): 0,0300 (apie 2,8 proc.)
• Pervesdami 2 000 EUR, vien dėl šio kurso skirtumo papildomai prarandate apie 56 EUR.
• Patarimas: prieš atlikdami pervedimą, visada palyginkite siūlomą kursą su tuo, kurį rodo Google (paieškoje įveskite, pavyzdžiui, EUR USD). Jei skirtumas didelis, verta paieškoti platformos, kuri taiko mažesnę valiutos keitimo maržą.

Atliekant SWIFT pervedimus, sistemoje reikės pasirinkti, kaip bus pasidalijami pervedimo mokesčiai. Du dažniausiai naudojami variantai:

• SHA (angl. Shared) – siuntėjas apmoka savo banko ar platformos mokestį, o gavėjo bankas gali papildomai nuskaičiuoti savo komisinį mokestį iš gautos sumos. Tokiu atveju gavėjas gali gauti šiek tiek mažesnę sumą nei išsiuntėte. Tai yra standartinis ir dažniausiai naudojamas variantas.
• OUR (angl. Sender pays all) – siuntėjas padengia visus mokesčius: tiek savo, tiek gavėjo banko. Tokiu būdu gavėjas garantuotai gauna visą sumą, tačiau siuntėjui šis pervedimo tipas kainuoja brangiau.
• Rekomendacija: kasdieniams asmeniniams pervedimams visiškai pakanka SHA tipo. Pasirinkimą OUR verta naudoti tada, kai itin svarbu, kad gavėjas gautų tikslią sumą iki paskutinio cento (pavyzdžiui, apmokant sąskaitas su fiksuotu paslaugų mokesčiu).

1. Sukurkite paskyrą (tai užtruks iki 5 min.). Atsisiųskite Paysera programėlę iš App Store (iOS) arba Google Play (Android), įveskite savo el. pašto adresą, telefono numerį ir susikurkite slaptažodį;
2. Patvirtinkite tapatybę. Nufotografuokite savo pasą, asmens tapatybės kortelę (ATK) arba leidimą gyventi Lietuvoje. Privatiems klientams tapatybė paprastai patvirtinama per 1–24 valandas, o verslo klientams – per 1–3 darbo dienas;
3. Užpildykite kliento pažinimo anketą (KYC). Saugumo sumetimais būsite paprašyti pateikti informaciją apie savo finansinę veiklą ir planuojamas operacijas. Kol ši anketa neužpildyta, pervedimai bus laikinai ribojami;
4. Papildykite sąskaitą. Greičiausias ir pigiausias būdas – atlikti nemokamą SEPA pervedimą iš kito savo banko į Paysera sąskaitą. Taip pat sąskaitą galite papildyti grynaisiais pinigais Paysera savitarnos terminaluose, programėlėje sugeneravę greitojo atsako (QR) kodą;
5. Atlikite pervedimą. Programėlėje pasirinkite Pervesti ➔ įveskite gavėjo IBAN (SEPA atveju) arba IBAN ir SWIFT kodą (tarptautiniam pervedimui) ➔ pasirinkite šalį bei valiutą. Jei reikia, valiutą galite išsikeisti prieš pat pervedimą, kadangi Paysera sąskaita yra daugiavaliutė. Peržiūrėkite mokesčius ir patvirtinkite operaciją. Valiutos kursą dar prieš atliekant pervedimą galite pasitikrinti Paysera skaičiuoklėje: https://www.paysera.lt/v2/lt-LT/kainos/valiutos-keitimo-skaiciuokle#/;
6. Sekite pervedimo būseną. Programėlėje galite stebėti pervedimo eigą realiuoju laiku. Atliekant momentinį pervedimą eurais (SEPA Instant), patvirtinimas ateina per 10 sekundžių, o SWIFT atveju gausite pranešimą el. paštu ir programėlėje.

Kaip pigiausiai siųsti pinigus į užsienį?

Pigiausias būdas – paprastas pervedimas eurais (SEPA) į bet kurią iš 36 SEPA zonos valstybių. Pervedimams kitomis valiutomis arba už SEPA zonos ribų naudojama SWIFT sistema, kuri dėl tarpininkaujančių bankų mokesčių kainuoja brangiau. Norėdami nepermokėti, rinkitės platformą, kuri galutinę kainą parodo iš anksto.

Kuo skiriasi SEPA ir SWIFT pervedimai?

SEPA – Europos sistema, skirta pervedimams eurais tarp 36 Europos valstybių. Ji yra greita, labai pigi arba visiškai nemokama.

SWIFT – pasaulinis tinklas, naudojamas siunčiant kitas valiutas arba atliekant pervedimus į šalis už SEPA ribų. Šie pervedimai kainuoja brangiau ir trunka ilgiau, nes lėšos dažnai keliauja per tarpininkaujančius bankus.

Kas yra valiutos keitimo marža ir kaip nepermokėti?

Valiutos keitimo marža – tai skirtumas tarp realaus rinkos (tarpbankinio) kurso ir to, kurį jums pasiūlo finansų įstaiga. Norėdami sutaupyti, ieškokite platformų, kurios taiko skaidrius įkainius arba iš anksto rodo tikslią galutinę sumą, kuri pasieks gavėją po konvertavimo.

Kiek laiko trunka tarptautinis pervedimas?

• Paysera momentinis pervedimas eurais (SEPA Instant): iki 10 sekundžių (veikia visą parą, ištisus metus, net ir švenčių dienomis).
• Paprastas pervedimas eurais (SEPA): iki 1 darbo dienos.
• SWIFT pervedimas: 1–5 darbo dienos, priklausomai nuo gavėjo šalies ir tarpininkaujančių bankų grandinės.

Ką reiškia SHA pasirinkimas atliekant pervedimą?

SHA (Shared) reiškia, kad siuntėjas padengia savo banko ar platformos mokesčius, o gavėjo bankas gali pritaikyti papildomą komisinį mokestį gavėjui. OUR atveju siuntėjas iš anksto apmoka visus mokesčius, kad gavėją pasiektų tiksli išsiųsta suma. Kasdienėms operacijoms SHA pasirinkimo visiškai pakanka.

Ar saugu siųsti pinigus per Paysera?

Taip, visiškai saugu. Paysera yra Lietuvos banko licencijuota elektroninių pinigų įstaiga (EPĮ), veikianti pagal griežtus ES reglamentus. Klientų lėšos yra saugomos visiškai atskirose sąskaitose ir nėra naudojamos įmonės veiklos reikmėms ar paskoloms išduoti.

Ar yra limitai tarptautiniams pervedimams?

Paysera momentinių pervedimų eurais (SEPA Instant) limitas siekia iki 100 000 EUR vienai operacijai. Vis dėlto, prieš planuojant didesnės sumos pervedimą, rekomenduojame iš anksto pasitikrinti savo paskyros limitus, nes standartinis pradinis limitas bus mažesnis.

Jei jūsų paskyros tapatybė yra patvirtinta ir esate užpildę kliento pažinimo anketą (KYC), limitus galite savarankiškai pasididinti tiesiog mobiliojoje programėlėje. Atkreipkite dėmesį, kad saugumo sumetimais nauji limitai įsigalioja po 12 valandų.

• Tarptautinis pervedimas visada susideda iš dviejų dalių: fiksuoto mokesčio ir valiutos keitimo maržos. Pirmąjį lengva palyginti, o antrąją teikėjai dažnai paslepia prastesniame valiutos kurse.
• Pervedimams eurais į Europos šalis visada rinkitės SEPA arba momentinius pervedimus eurais (SEPA Instant) – tai pigiausias ir greičiausias kelias.
• Siunčiant lėšas kitomis valiutomis per SWIFT sistemą, paslaugų kainos išauga dėl tarpininkaujančių bankų mokesčių. Tokiais atvejais verta rinktis platformas, kurios visus mokesčius ir galutinę sumą skaidriai parodo dar prieš patvirtinant mokėjimą.
• Kitą pervedimą į užsienį atlikite žinodami tikslią kainą. Atsidarykite Paysera sąskaitą ir siųskite pinigus skaidriai.