Tarpusavio skolinimas vs. banko paskola: kuo jie skiriasi ir ką pasirinkti savo planams?
Šiandien didžiąją dalį kasdienių finansų valdome tiesiog išmaniajame telefone. Todėl natūralu, kad prireikus papildomo finansavimo didesniam pirkiniui, namų remontui ar netikėtoms išlaidoms, ieškome greitų ir patogių sprendimų.
Ilgą laiką pagrindinis pasirinkimas tokiose situacijose buvo tradicinė banko paskola. Vis dėlto finansų rinka keičiasi – vis populiaresne alternatyva tradiciniam kreditavimui tampa tarpusavio skolinimo (angl. peer-to-peer) platforma.
Esminis skirtumas – ne tik sąlygos, bet ir tai, kieno pinigai atkeliauja į jūsų sąskaitą: banko paskolą finansuoja pats bankas, o tarpusavio skolinimo paskolą – kiti žmonės, investuojantys per Lietuvos banko prižiūrimą platformą. Kuo šie du būdai skiriasi kasdienėje patirtyje ir kurį verta rinktis įgyvendinant savo planus?
Kas yra tarpusavio skolinimas?
Tarpusavio skolinimas – tai finansavimo modelis, kuriame žmonės skolina žmonėms. Skirtingai nei tradiciniame banke, kur paskolos išduodamos iš banko kapitalo ar surinktų indėlių, tarpusavio skolinimo platformoje jūsų paskolą sufinansuoja kiti gyventojai – investuotojai, kurių kiekvienas prisideda dalimi reikalingos sumos.
Pati platforma šiuo atveju veikia ne kaip bankas, o kaip reguliuojama ir prižiūrima infrastruktūra. Ji įvertina kreditingumą, paruošia sutartis, administruoja įmokas ir užtikrina sklandų procesą. Už šį darbą platforma taiko administravimo mokestį – jis įskaičiuojamas į galutinę paskolos kainą, todėl jį matote dar prieš pasirašydami sutartį.
Paysera tarpusavio skolinimo platformoje pateikta paraiška investuotojams rodoma iki 5 dienų. Kai reikiama suma sufinansuojama, pinigai pervedami tiesiai į jūsų Paysera sąskaitą – tą pačią, kurioje tvarkote kasdienius finansus.
Esminiai skirtumai: Tarpusavio skolinimas ir banko paskola
Nors galutinis rezultatas abiem atvejais tas pats – gaunate reikiamas lėšas – pats procesas ir patirtis gali gerokai skirtis. Žemiau pateiktoje lentelėje lyginami bendri finansavimo modeliai ir kasdienė patirtis.
| Kriterijus | Tradicinė banko paskola | Tarpusavio skolinimas | Paysera tarpusavio skolinimas |
|---|---|---|---|
| Finansavimo šaltinis | Banko kapitalas ir klientų indėliai. | Platformos investuotojai – daug žmonių, kiekvienas prisidedantis dalimi sumos. | Bendruomenė – platformos investuotojai. |
| Paraiškos teikimas | Atskira banko sistema, nauja registracija ar vizitas į skyrių. | Registracija pasirinktoje platformoje ir tapatybės nustatymas joje. | Toje pačioje Paysera paskyroje, be jokių naujų registracijų. |
| Vertinimo procesas | Kreditingumo vertinimas pagal banko modelį. | Kreditingumo vertinimas pagal Atsakingojo skolinimo nuostatus. | Individualus vertinimas pagal tuos pačius Atsakingojo skolinimo nuostatus. |
| Sprendimo greitis | Priklauso nuo banko vidinės tvarkos. | Priklauso nuo pasirinktos platformos. | Atsakymą sužinote vos per kelias minutes. |
| Kada gaunamos lėšos | Pasirašius sutartį. | Kai paskolą sufinansuoja investuotojai. | Sufinansavus – iš karto (paraiška sufinansuojama per 1–5 dienas, dažnai ir greičiau). |
| Kur pervedamos lėšos | Į nurodytą (kartais specialiai atidarytą) sąskaitą. | Į jūsų nurodytą mokėjimų sąskaitą. | Tiesiai į jau turimą kasdienę Paysera sąskaitą. |
| Ką mokate | Palūkanas ir sutartyje numatytus mokesčius. | Palūkanas ir platformos mokesčius. | Palūkanas ir administravimo mokestį. |
Pastaba: Abiejų būdų veiklą prižiūri Lietuvos bankas, o kreditingumo vertinimas privalomas tiek bankui, tiek tarpusavio skolinimo platformai.
Iš ko susideda tarpusavio skolinimo paskolos kaina?
Palūkanų norma nėra visa paskolos kaina, ir būtent čia dažniausiai kyla nesusipratimų. Paysera tarpusavio skolinimo paskolos kainą sudaro dvi pagrindinės dalys:
- Fiksuotos metinės palūkanos - jos nesikeičia visą paskolos laikotarpį, todėl mėnesio įmoką žinote iš anksto.
- Dienos administravimo mokestis, skaičiuojamas nuo dar negrąžinto likučio. Kadangi likutis kas mėnesį mažėja, kartu mažėja ir šio mokesčio dalis.
Abi dalys sudedamos į vieną rodiklį – bendros vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN). Tai vienintelis skaičius, kurį prasminga lyginti tarp skirtingų pasiūlymų, nes į jį jau įskaičiuoti visi su kreditu susiję mokesčiai. Todėl rinkdamiesi paskolą visada lyginkite ne atskiras palūkanų normas, o BVKKMN ir bendrą mokamą sumą.
Paysera tarpusavio skolinimo platformoje metinės palūkanos prasideda nuo 7,5 %, dienos administravimo mokestis nuo negrąžinto likučio – nuo 0,005 %. Tikslią BVKKMN ir mėnesio įmoką matote dar prieš pasirašydami sutartį – jos priklauso nuo pasirinktos paskolos sumos, trukmės ir individualaus kreditingumo vertinimo metu priskirto rizikos reitingo. Preliminarų skaičiavimą galite atlikti Paysera tarpusavio skolinimo skaičiuoklėje.
Tipinis pavyzdys:
Bendra kredito suma – 5 000 EUR. Kredito trukmė – 48 mėn. Fiksuota metinė palūkanų norma – 7,5 %. Dienos administravimo mokestis – 0,005 % nuo negrąžinto likučio.
BVKKMN – 9,85 %. Mėnesio įmoka – 125,14 EUR. Bendra vartotojo mokama suma – 5 995,44 EUR.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kuo tarpusavio skolinimas skiriasi nuo banko paskolos?
Esminis skirtumas – finansavimo šaltinis. Banko paskolą finansuoja pats bankas, o tarpusavio skolinimo paskolą sufinansuoja daug privačių investuotojų per platformą, kurios veiklą prižiūri Lietuvos bankas. Skiriasi ir patogumas: Paysera atveju paraiška teikiama toje pačioje paskyroje, kurią naudojate kasdien, o atsakymą gaunate per kelias minutes.
Ar tarpusavio skolinimo platformos tikrina kreditingumą?
Taip. Atsakingojo skolinimo reikalavimai galioja ir bankams, ir tarpusavio skolinimo platformų operatoriams. Vertinamos pajamos, esami finansiniai įsipareigojimai ir gebėjimas grąžinti paskolą. Dalis paraiškų, neatitinkančių nuostatų, atmetama.
Kiek kainuoja tarpusavio skolinimo paskola?
Paysera tarpusavio skolinimo platformoje metinės palūkanos prasideda nuo 7,5 %, o prie jų prisideda dienos administravimo mokestis nuo negrąžinto likučio (nuo 0,005 % per dieną). Bendros vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) priklauso nuo pasirinktos paskolos sumos, trukmės ir individualaus kreditingumo vertinimo metu priskirto rizikos reitingo. Tikslios sąlygos pateikiamos dar prieš pasirašant sutartį.
Per kiek laiko gaunami pinigai?
Sprendimą dėl paraiškos sužinote per kelias minutes. Paskolos paraiška investuotojams rodoma iki 5 dienų, o kai ji sufinansuojama, suma iš karto pervedama į jūsų Paysera sąskaitą.
Kokią sumą galima pasiskolinti?
Paysera tarpusavio skolinimo platformoje galima pasiskolinti nuo 200 iki 30 000 EUR. Tiksli suma priklauso nuo jūsų poreikio ir atlikto kreditingumo vertinimo rezultatų.
Rinktis tradicinį banką ar tarpusavio skolinimo platformą – asmeninis sprendimas. Vis dėlto tarpusavio skolinimo atėjimas į rinką šiuolaikiniam naudotojui suteikia daugiau pasirinkimo laisvės ir aiškumo. Jei savo kasdienius finansus jau valdote išmaniajame telefone, pasiskolinti per bendruomenės finansuojamą platformą gali būti paprasčiausias sprendimas jūsų tikslams įgyvendinti.
Kad ir kurį būdą rinktumėtės, visada palyginkite du esminius skaičius – BVKKMN ir bendrą mokamą sumą. Būtent jie parodo tikrąją galutinę paskolos kainą.